这些年，愈发感受到了人命的无常，我方一直在买保障。从一驱动瞎买，到渐渐形成了真实的理会，照故人了不少膏火的。

也有不少留言问我，保障究竟要不要买，靠不靠谱。前段技能在干一件大事，约了我的保障代理东谈主，亦然我的老共事，也曾归并批管制培训生建树的 YJ， 又系统地聊了聊家庭保障究竟怎么买。

今天这篇属于是给公共一个全局不雅，不保举任何家具，即是给公共提供一些想路。

今天这篇比拟长，如果你真的看完全文而且认为想阶梯路极少了，请一定留言告诉我，让我知谈我方元气心灵没空费� �

01

保障是不是骗东谈主的？

开头先来说说这个问题，我商议了一下周围一又友，蛮多东谈主都会说，嗅觉保障即是骗东谈主的，买保障即是服侍保障公司的东谈主，他们我方赚好多。

要回话明晰这个问题，就需要了解两个问题：保障公司的盈利模式和保障代理东谈主 / 牙东谈主怎么收货？

保障公司的利润里分三大类：

死差：收到的保费和每年赔付金额的差值，基于精算预估脱险和执行脱险理赔的金额各异（检会保障公司风险订价水平）；

费差：扣除运营老本（办公室、市集实践费等）除外的差值，预估运营老本和执走运营老本（办公室、市集实践费等）的各异（检会保障公司运营管明智力）；

利差：将收到保费弥远投资收益与甘心给到客户的利率之间的各异（检会保障公司的投资智力）

通盘的保障公司都是靠这三大利润收货，独一区别即是，占比不同，而利差尤为进攻，是保障公司主要利润来源。

举个例子，小极少的保障公司，可能就莫得投资智力和东谈主员（用户保费也未几，不及以撑抓投资团队和投资技俩，就会把钱交给有投资智力的保障公司代为投资），那么死差和费差占比就很高。

任何公司都要追求利润，那这类小公司就必须把死差和费差最大化，那就会更大要率出现，赔付的时候很难拿到钱，保障东谈主员流动率很高，只管卖，无论后续的办事。

（固然，我不是说，大公司不存在这么的问题，但概率会小极少，保障公司亦然买卖模式，任何买卖模子，都是从老本倒推我方的利润办法。空洞实力强的大公司的投资办事智力相对更强）。

而我们国度的保障行业起步得晚，早期属于好坏滋弥远，从业门槛低，东谈主员教导偏低，保障家具我听下来真的还挺复杂，如果那时没阐明晰，存在销售误导，就会出现一些公共或多或少传奇过的"骗东谈主"的案例。

那么再说回保障代理东谈主 / 牙东谈主是怎么收货。

这里就先要差别，保障代理东谈主和保障牙东谈主是两回事。保障代理东谈主是属于某个保障公司，也即是他只卖这个公司的通盘保障家具；而保障牙东谈主即是个"超市"，它会有各个保障公司的保障家具。

他们收货的模式都是收取佣金，也即是说完成了我们一单的保单会从中收取一定比例，第一年的比例会比拟高，之后几年快速缩短到 0，五年以上的保单缴费他们照旧没啥佣金了。

无论是保障代理东谈主照旧保障牙东谈主，他们之是以"抽成"，其实是我们付给他们的"专科常识"的用度。说白了，保单里各式条件，哪怕每个字都看得懂，我们也没这个智力或者耐烦真的都透露。

这时候，保障代理东谈主 / 牙东谈主的作用就很显着了，他们需要充分了解我们的需求后，匡助我们确保保单最大化我们的权柄，有筹办应该是定制化的。

讲真，这极少如果他们真能作念到，抽成真的是应该的，而且我还很乐意。只不外，当今市面上好多保障代理东谈主 / 牙东谈主并莫得这么的专科度，很容易变成"销售"性质，走一杆子买卖。

买保障是买详情趣，确保出现"万一"时，得到详情趣的赔付，是需要信任和弥远办事的。

当今公共应该不错明晰了，保障行业收货即是赚专科和办事，不是行业在"骗东谈主"，但我们我方在购买保障之前，的确需要去筛选一些靠谱专科的公司或者个东谈主。

02

怎么判断我的保障代理东谈主靠谱？

第二个容易产生"保障骗东谈主"印象的原因，是我们并莫得长远想明白，保障的骨子到底是什么？

公共都买车险，车险是保车，保车祸带来的赔本，而我们今天说的险是保东谈主。

当今的保东谈主的保障有两大块：一个是保赔本（老、病、死、残）；一个是保收益（生），这即是两种完全不同的逻辑。

保赔本的，比如，重疾险（万一世大病）、医疗险（万一世病看医师）、不测险（万一突发不测离世），寿险（万一倏得身死）这些都是保"万一"。

买"万一"的保障，如果莫得发生万一，你投保的这些钱都是保障老本。也就有东谈主会说是滥用了，或者被骗了，固然当今有好多家具联想是即使"万一"没发生也会拿回钱；

可是一朝发生了万一，那对个东谈主来说即是 100%，之前买了保障，特别于即是把这个风险发生对于家庭形成的经济赔本伤害缩短，而况取得宽广于保费的抵偿。

是以你们看，保万一的保障，都是概率论。保障公司给的保单价钱，其实也即是证据概率大小制定的，概率高的保费敬佩贵，概率低的保费就低廉。

对这类保障，我们要问我方，我当今每月"滥用"这点钱去保障这个万一，值不值得？

值不值，每个东谈主，每个家庭，看法都不相似。

保收益这一类，常见的是年金险，全能险，或者还有一些肖似增额终生寿这种储蓄类的变体，即是拿此刻的收货智力去强制储蓄，提前投资到畴昔，产生抓续的现款流。

换句话说，畴昔哪怕你躺平了，但只须你还活着，你就能有钱拿，这即是保生。

这个不是讲概率论了，东谈主越来越龟龄，固然会惦记东谈主还在钱没了，是以这个更多即是操纵技能的复利，竣事钱逾越技能的振荡。

举个例子，你当今 40 岁，你但愿 60 岁以后每个月还能有 3000 元，那么以终为始，当今就不错谋略，每个月需要投保若干钱，其实是一种详情趣的储蓄，不外钱是绵绵不断返还给你，抓续终生。

固然，这类的保障，你越早驱动敬佩越低廉，老年后的收益也越高，因为这内部有技能的复利成分。

那敬佩有东谈主问了，这和我我方每个月存如期有什么区别呢？

主如若三个大区别，最初当今的入款利率一直在跌，本年是 2% 的利率，可能来岁即是 1.5% 了，而年金保障则不错锁定一个利率终生不变。

其次，银行入款是单利的主张，第一年生成的利息不会滚入第二年利滚利。保障是有复利主张的，即是你交的保费在保障公司投资时是会有复利的蕴蓄。对于金钱升值公共都知谈"复利"的进攻性，尤其是在很长技能的区间里。

真话实讲，如果你擅长投资理财，保障锁定的利润率敬佩是比拟低的。可是如果你并不擅长投资理财，之前也交过不少膏火，那么弥远储蓄类保障其实即是对抗东谈主性。

这个钱是畴昔一定要用的，而且相对弥远、不活泼反而不会被挪用，也不会因为冲动投资亏掉。

另外呢，保单还有好多功能，手脚资产，用于典质去贷款，保单亦然一个法律条约，通过投保架构的谋略（投保东谈主、被保障东谈主、受益东谈主），能够竣事金钱的振荡和传承，提前作念一些猜度，逃避和金钱联系的一些风险。

我们从孩子很小就给他投保，孩子娶妻后手脚礼物赠予，常常视为婚前财产，具有区隔功能。

03

想投保，从那里驱动？

看罢了全局，好多东谈主紧接着的疑问即是，那么多保障，我从那里驱动？

我共享一下我的想路。最初，投保不错分短中弥远，渐渐谋略，无用一步到位，不错极少点补皆。

其次，每年的保障类保费（买万一）不错狂放在家庭收入占比的 5%-15% 比拟合适（年金这种储蓄类的不含），特别于我们强制留出这些钱来起义风险。

当今不少家庭其实花钱是"一锅粥"，万一出啥事了，四处腾挪。有条件的话，家庭预算有个"专款专用"也很必要。

固然照旧第极少说的，无用一步到位，但需要有这个意志渐渐谋略起来。

终末，问问我方，我当今最惦记的事情是什么？就像前边说的，大部分保障其实是保赔本，是概率，那么每个东谈主最惦记的事情，我们就需要用保障手脚一个托底。

比如，当今大部分家庭都是有"欠债"的，背着房贷 / 车贷，而大要率家庭成员收入最高的，是还贷的主要孝顺者，比如是我们队友。那么我可能最惦记的即是，队友有"万一"，欠债没东谈主偿还了。

那第一份保单就不错先保队友。接下来你就皆集你队友的躯壳情状、使命性质来接纳。

再比如，好多东谈主也会驱动惦记父母养老和我方养老了，那么这时候就不错先望望，我方父母还能买到哪些疾病险 / 医疗险，如果保费还合理能买到就买了。

一些驰名的保障公司也推出了年金险权柄，买了年金险不错让父母有入住养老社区的阅历，惩办养老资源的问题。我方提前猜度待业金，父母的养老问题也顺带惩办了。

再再比如，往时几年，跑病院次数很高，我其实最但愿有个更好的就医环境。那么即是高端医疗险了，各式私立病院都能去看，还能优先挂到大家号等。

你们看，都是从我方和家庭需求驱动，先去补足阿谁需求，然后再渐渐谋略其他。

04

怎么判断我的保障代理东谈主靠谱？

这个不是弥散，但我个东谈主会倾向于保障代理东谈主而不是保障牙东谈主，相等主不雅的判断。

然后在和保障代理东谈主交流的时候，先问基础题，就比如我今天给你们科普的这些内容：

你们公司是怎么收货的啊？你们客岁死差、费差、利差占比若干？

保障大要分哪几块啊？中枢区别是什么啊？

你们保障公司主要作念什么方面投资？

我也想不解白我我方需求，我即是想买保障，你有什么提议？ 

这几个问题，对应的即是我前边的三大段，你们去问，看谜底能让你振作么，至少应该讲得比我写的更直快、更专科但也更听得懂吧？（想想看是不是这个理，否则我们为啥要付钱给他们）。

如果这些都讲不解白，即是车轱辘话反复说我方的几个家具，那么一定就要把稳了。大要率，他即是来"收割"东谈主头了。

第一轮检会通过了，那么接下来不错和他聊聊家庭具体需求，让他出有筹办。拿到有筹办的时候，不错问极少愈加直快的问题：

我得了 XX 疾病的时候，是怎么赔付的啊？那如果仅仅高危，不是癌症能赔付吗？

你能给我望望，具体是哪些条件针对这个疾病赔付的？

让他带着你看条件，然后我们就把我方条件里看不解白的地点再问他。好的保障代理东谈主需要直快了解每一条条件，而且能很明晰阐明白的。

是以现场"考"他，看他是不是很熟习，照旧对条件根柢也没钻研过，纯正硬倾销。

固然，这里也提醒一下，不要对保障代理东谈主撒谎。有的东谈主会躲闪我方的疾病，但当今大数据联网，都是公开透明的。你当今以为占低廉了，等真的有万一需要赔付的时候，一朝发现你撒谎，极少赔付都不会给的。

如果我方确乎照旧查出某些健康问题，保费实在高，实在承担不起，那么我们也不错很诚实地共享，听听保障代理东谈主的提议。

自欺欺东谈主这件事，在投保上千万要不得，否则真的通盘投保的钱都汲水漂了。

终末，即是玄学，信赖眼缘和化学反映了。

我接纳的保障代理东谈主是一个终生作陪的东谈主，我们买保障的时候是会把我们家庭情况，资产水平都全然奉告的，如果你嗅觉分歧，嗅觉不怎么想告诉他，那么就信赖我方的嗅觉。

不要怕贫寒，多聊几个东谈主，聊的经过中，亦然在匡助我们梳理我方的需求。

好啦，这即是对于保障的第一篇著述，但愿给公共一个全局不雅和极少想路。（好多一又友可能会保养理赔的问题，因为篇幅有限，我写不才面滑动模块里，公共感意思不错下拉阅读）

我不保举具体家具，但如果公共有任何干于保障的具体问题不错给我留言，我会拿着公共的问题商议我的保障代理东谈主，自认我方比拟擅长回归归纳，不错用公共听得懂的口头写出来共享。

保障真的能理赔吗？

其实我最惦记的和你们相似，保障真的能理赔吗？

没料到一又友给了数据，线下东谈主寿保障的理赔获赔率照旧高达 90% 以上，甚而有的公司高达 95% 以上。

少数莫得获赔的情况主要原因是莫得如实健康奉告带病投保，或者保障条件保障限制根本就不是央求理赔的内容。

理赔发生形成的赔付其实照旧计入了保障公司死差的老本里了，适当条件莫得事理不赔。

01

保赔本的保障家具理赔

脱险后理赔需要提供相应文献，医疗险相对复杂一些，需要病历、出院小结、用度清单、发票等；重疾险连发票都不需要，只用提供病理阐明、病院病历；而保人命和躯壳的即是去世解释和伤残等第解释。

总体而言，医疗险重疾险理赔要复杂些，需要提交的贵府会多一些，需要往复调换更多。固然，这些贵府哪怕莫得代理东谈主，你也不错径直打保障公司办事热线报案或者 app 自行报案上传贵府理赔。

有代理东谈主，那愈加释怀便捷，生病入院也提议第一技能联系代理东谈主，专科代理东谈主会给到一些逢迎和教唆，便于后期理赔。

02

保生的储蓄型保障理赔

所谓理赔即是按照条件"兑付"生计金，含有有身死拖累也会按照条件赔付。仅仅以前好多东谈主买了保单以后，没东谈主办事，app 也没发展起来，保单利益可见性不好，不知谈返的钱去那里不错看到，怎么索取。

而当今，保障公司都会有 app，保单利益可见性很好。好的代理东谈主也会提醒客户每年的分成和生计金到账，包括索取口头。

讲真，保障如果然无法理赔，那么不行能谢天下上存在几百年的技能到当今。只可说我们需要更好透露和操纵好这个用具，让生活更释怀好意思好。

固然，如果今天看完这些，照旧认为"贫寒、不靠谱"，那也没事。就阐明保障这件事和我们无关，那么接下来就先不有计划，毕竟保障也不是"必须的"。

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大 J 叨叨叨

今天这篇比拟长，采访整理还挺费功夫的。而且我听得懂的，我了解的，和我需要尽量下里巴人写出来，照旧两码事，是以花了不少技能。

不知谈若干东谈主看到了终末，而且真的对保障有了全局不雅，如果对你们有匡助，请一定留言告诉我，让我知谈我方花的功夫是值得的。

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